12月22日，新一輪銀行存款利率下調塵埃落定。當日一早，工行、建行、農行、中行、交行、招行等多家銀行均在銀行官網上更新了人民幣存款掛牌利率。工行、農行等還同步下調了大額存單、特色存款等品類的存款利率，最高降幅達到30個基點。

此前一日，貝殼財經記者從知情人士處獲悉，銀行即將22日再度下調存款利率的掛牌利率、存款優惠利率上限以及大額存單利率。當前落地下調幅度與前一日消息一致。

多位業內人士告訴財經記者，年底再度下調存款利率，有助于緩解凈息差壓力，為銀行進一步讓利實體經濟拓展空間。結合此前調降經驗，國內有望采取大中小型銀行梯次跟進調降存款利率方式，確保存款市場平穩有序。銀行存款利率的進一步下降，或將推動銀行理財規模的回升。

國有銀行多品種存款利率已下調

年內第三次存款利率調整已經落地。貝殼財經記者了解到，目前工行、建行、農行、中行、交行、招行均已下調了存款掛牌利率。

根據各家銀行最新的人民幣存款掛牌利率表顯示，當前銀行3年定期存款掛牌利率(整存整取，下同)為1.95%，較此前下降25個基點，進入“1時代”;5年定期存款利率為2%，下調25個基點。此外，1年定期存款利率為1.45%，下調10個基點;2年定期存款利率為1.65%，下調20個基點。

作為“基準利率”，銀行存款掛牌利率的調整，也意味著如大額存單、特色存款產品等銀行存款產品的利率亦將跟進下調。貝殼財經記者從多家國有銀行處了解到，當前銀行亦下調了這些存款產品的利率。

以農行為例，該行將一年期及以內優惠利率(含銀利多)上限下調10個基點，二年期掛牌利率和優惠利率上限下調20個基點，三年、五年期掛牌利率和優惠利率上限下調25個基點。該行還下調了大額存單最高利率。其中，3年期大額存單利率已下調了30個基點至2.35%;2年期大額存單利率下調25個基點至1.90%;1年期大額存單利率下調10個基點至1.8%。此外，1個月、3個月、6個月大額存單利率均下調10個基點，利率分別為1.5%、1.5%、1.7%。

此外，貝殼財經記者在工商銀行App上看到，該行亦調降了大額存單利率和特色產品利率，調降幅度與農行保持一致。另有建行人士表示，該行3年期大額存單利率已下調了30個基點。

股份制銀行稱將自下周跟隨調整

據貝殼財經記者了解，當前存款利率下調落地的主要是國有銀行，但股份制銀行普遍暫未調整掛牌利率或存款產品利率。其中，招商銀行雖已下調了掛牌利率，但截至貝殼財經記者發稿時，該行特色存款產品、大額存單產品利率并未下降。

不過，按照以往慣例，在國有銀行下調后，存款降息的影響將向股份制銀行、城商行、農商行依次傳遞。因此多位業內人士預計，未來將有更多的銀行跟進下調存款利率。

據貝殼財經記者了解，已有多家股份制銀行擬于下周一起調整各類存款利率。

“這次調整的幅度比前面幾次都要大。”有股份制銀行內部人士告訴貝殼財經記者，如該行3年定期存款產品利率將從此前的2.85%下調至2.6%。今年以來，該行3年期定存利率下降幅度已經接近10%。

另一家股份制銀行人士表示，目前暫時還未接到存款利率下調的具體通知。但當前銀行存款利率下調是大趨勢，預計后面繼續向下調整的可能性比較大。

事實上，進入12月以來，主要銀行的存款利率普遍處于穩中有降的走勢，多家銀行利率不升反降。如江蘇銀行在北京地區定存自12月8日起已經下調。其中，5萬起存的3年定期存款利率從2.90%降至2.80%。

“現在銀行的存款利率并沒有上調的動力。”東部地區某民營銀行內部人士告訴貝殼財經記者，當前銀行貸款利率已經處于較低水平，在有效需求仍有待提升的大環境下，吸收高利息的存款對銀行的發展意義不大，反而會拖累盈利水平。對于該行未來是否還要調整存款利率，該人士表示，目前仍在觀望階段。

存款利率下降或將推動理財規模增長

對于此次存款利率的下調，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴貝殼財經記者，部分銀行充分利用存款利率市場化調節機制，緩解凈息差壓力，為銀行進一步讓利實體經濟拓展空間。

“從趨勢看， 從目前市場利率、理財產品收益及10年期國債利率水平看，銀行存款利率仍存在一定調整空間。”周茂華表示，后續銀行存款利率下調更多取決于存款市場供求狀況，各類型、各家銀行自身資產負債，凈息差壓力及經營等方面情況。

浙商證券分析師梁鳳潔亦指出，此次降息主要是因為銀行息差持續承壓，不利于銀行可持續服務于實體經濟。4季度以來，存量按揭降息推進，2024年初LPR降息效果體現，將導致上市銀行息差在2023年3季度的低位水平上繼續下降12個基點。同時，化解地方債務風險，在保本微利原則下，銀行息差亦將持續承壓。

事實上， 今年以來，存款利率持續下降也讓銀行的存款客戶增長放緩。有銀行客戶經理告訴貝殼財經記者，雖然從全年來看，存款總體規模增長良好，但自存款利率下降至3%以下后，詢問和實際存款的客戶明顯減少，而購買零錢理財、穩健的銀行理財產品的客戶有所增多。

展望2024年，中信證券首席經濟學家明明認為，從中長期視角而言，“存款搬家”的現象或將強化，銀行理財等低風險資管產品有望迎來增量資金。

招銀證券銀行業首席分析師廖志明亦預計，由于存款利率下調且保持低位，理財規模有望保持平穩增長，高點或超過30萬億元。